え?iDeCoの節税は嘘!?デメリットがあるのは本当?【意外な落とし穴】

idecoの節税は嘘?デメリットは?

こんにちは。FP2級、30代サラリーマンのうちたけ(@uchitake_enjoy)です。

iDeCo(イデコ)ってメリットしかないよね。節税効果は大きいし、運用益にも課税されないなんて最高!

と私も思っていました。

うちたけ

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でも冷静に考えて、イデコのデメリットってないんでしょうか?

ネットで「iDeCo(イデコ) デメリット」で検索するといくつか出てきますよね。

よく言われているイデコのデメリット

イデコのデメリット(1)原則60歳まで資金を引き出せない
イデコのデメリット(2)運用を自分でしなければならない、元本保証ではない
イデコのデメリット(3)手数料がかかる
イデコのデメリット(4)実は税金メリットが少ない場合がある

ただ、ものの見方というのは色々な側面があります。

デメリットと思われていたものが、見方を変えてみるとそうでもなかったり、逆もしかり、ということもありますよね。

うちたけ

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個人的には、イデコはデメリットを上回るメリットがあるので加入した方が得だと思っています。

ただし、条件などによってはそうではない場合もあり得るので、注意点をまとめてみたいと思います。

iDeCo(イデコ)のデメリット(1)原則60歳まで資金を引き出せない

うちたけ

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60歳まで引き出せないんじゃ、もし何かあった時に嫌だなぁ

と思う方もいるかもしれません。

ただ、iDeCo(イデコ)は公的年金を補完するという性質があります。

イデコは公的年金を補完するもの

iDeCo(イデコ)はいわゆる公的年金と言われる「老齢基礎年金」や「老齢厚生年金」を補完するための制度としてできた背景があります。

うちたけ

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年金って老後のためのお金ですよね?

なので、「60歳まで資産が引き出せない」というのはそういう性質のもの。と割り切って考えた方がいいと思います。

逆に原則として60歳まで引き出せないという拘束力があるので、一度やると決めたら老後に向けてコツコツと貯めていくしかない、ということです。

うちたけ

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「老後に向けて強制的に資金を貯めていくことができる」という意味では人によっては逆にメリットになるかもしれません。

掛け金は変更できる

ただ、いくら公的年金を補うものだとしても、無理して資金を捻出するのはおすすめできません。

現時点で自分が捻出できる掛け金を設定するのが無難です。

うちたけ

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手元のお金が無くなってしまっては元も子もないですからね。

掛け金は、1年に1回、変更することが可能です。

運営管理機関に「加入者掛金額変更届」を提出することで変更できます。
参考:掛金の取り扱いについて(イデコ公式ページ)

iDeCo(イデコ)のデメリット(2)運用を自分でしなければならない。元本保証ではない

うちたけ

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投資ってよく分からない。しかも貯金と違って元本も保証されてないなんて怖い。

と思ってる方もいるかもしれません。

でも、元本保証だからと言って、銀行に預けておくだけで大丈夫なの?という点は考えてみる必要はあります。

銀行に預金しておくだけで本当にいいのか?

iDeCo(イデコ)は元本保証でない。というのは正直そういうもの。と思うしかありません。

うちたけ

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iDeCo(イデコ)は投資ですからね。

元本保証じゃないとか怖い!という方もいると思うんですが、そういう場合はコツコツと銀行などで預金をしていくのがいいのかなとは思います。

これはちょっと好みというか、性格にもよってくるので絶対に投資した方がいいですよ。とも言えないんですよね。

うちたけ

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ただ今の銀行の金利、低すぎますよね。

試しに銀行に預金をした場合と、投資で運用がうまくいった場合でシミュレーションしてみます。

毎月1万円、30年間預金した場合と投資した場合を考えます。銀行金利は限りなく0に近いので、0としておきます。

毎月1万円を30年間拠出した場合

預金→1万円×12か月×30年=360万円
投資(1%で運用できた場合)→元本360万円+運用収益59.6万円=419.6万円
投資(2%で運用できた場合)→元本360万円+運用収益132.7万円=492.7万円
投資(3%で運用できた場合)→元本360万円+運用収益222.7万円=582.7万円

おおっ!てなりますよね。ただ、投資は元本保証ではありません。うまくいった場合ですね。

金融庁のシミュレーションツールの計算結果。月々1万円を30年間、3%の利回りで運用できた場合のグラフ
金融庁のシミュレーションツールの計算結果。月々1万円を30年間、3%の利回りで運用できた場合のグラフ
うちたけ

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ただ、投資にも、なるべく失敗しないためのコツがあります。

長期的に、コツコツと、分散して投資をすると、ある程度のリターンが見込めると言われています。

元本確保型の運用商品もある

元本保証ではない投資信託に投資するのがどうしても怖い。

という場合は、元本確保型の運用商品もあります。

うちたけ

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例えば、SBI証券であれば「あおぞらDC定期(1年)」という定期預金があります。

SBI証券の元本確保型商品
SBI証券の元本確保型商品

2020年4月現在の適用利率は0.02%となっています。

利率低いですね。

でも、イデコに加入すれば節税できるんだし、元本も確保できて、ほんの少しといえど利子もつくんだからそれでもいい。

という方もいると思います。実際、それでもいいと思います。

しかし、一応注意としては、元本確保ではあるんですが、下でみるイデコの「手数料」を考えると、プラスマイナスでマイナスになってしまう可能性が高い点には注意が必要です。

うちたけ

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イデコは掛け金を拠出するたびに最低171円の手数料がかかります。

定期預金型の場合利子がほとんどないことを考えると、単純に資産が目減りしていってしまう計算です。

まあ、それでも毎年数万円の節税ができる。ということを考えれば悪い選択とも言えません。

iDeCo(イデコ)のデメリット(3)手数料がかかる

うちたけ

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手数料ってそもそも何?

と思う方もいるかもしれませんが、一般的に投資をする際には様々な手数料がかかります。

1年目の手数料

iDeCo(イデコ)は以下の2つのタイミングで手数料がかかります。

・口座開設時
・運用中

金融機関によっても異なりますが、口座開設の時は最低でも2,829円、運用手数料は最低一カ月171円です。

うちたけ

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1年目は結構手数料がかかることになります。

1年目の手数料は、2,829円+171円×12か月=4,881円となります。

iDeCo(イデコ)掛け金は、最低5,000円/月となっていますので、仮に最低限の掛け金に設定したとすると、年間で6万円。

手数料は掛けた金額に対して約8%にもなってしまいます。

参考

金融機関によっては、運用手数料が171円以上のところがあります。そうなると、掛金に対する手数料の割合はもっと高くなるので、金融機関選びも慎重に行う必要があります。

2年目以降の手数料

まあ、これは初年度なのでしょうがない、と割り切っても、2年目以降も、毎年171円×12か月=2,052円は必ず最低でも手数料がかかります。

うちたけ

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月々5,000円の掛け金だとすると、掛け金に対する手数料の割合は3.3%です。

3.3%って結構大きいんですね。投資で比較的うまく運用しないと、利回りが平均して3.3%以上になるというのは意外になかなか難しい。

うちたけ

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下手したら、手数料だけで資産が目減りしていくことも考えられます。

これが掛け金を2.3万円にすると、0.7%になります。ちょっとこれでもう~ん。という感じもしますが、3.3%の手数料よりは全然いいとは思います。

なので掛け金が少なすぎると、手数料負担が意外に大きくなってしまう、というのは頭に入れておくべきだと思います

うちたけ

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加入者の平均掛金は約1.6万円とのことです。詳しくは以下記事をご覧ください。

iDeCo(イデコ)のデメリット(4)実は節税メリットが少ない場合がある

うちたけ

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個人的には、これが一番本当によく考えないといけないことだと思います。

いわゆるiDeCo(イデコ)の出口戦略と言われているものです。

iDeCo(イデコ)のメリットとして、毎年所得税と住民税が節税できる、というものがあります。また、運用益も非課税なので、かなり税制面で優遇されていますよね。

これは間違いなく、メリットです。

そして、もう1つのメリットとしてiDeCo(イデコ)で運用した資産を受け取る時の税制メリットが大きいというのが挙げられています。

これが一番ピンとこないメリットかもしれません。

うちたけ

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iDeCo(イデコ)を受け取るときに、なるべく税金がかからないように大きな控除が適用されるというものです

確かにこれはメリットではあるのですが、iDeCo(イデコ)の受取額と退職金を合わせた金額が大きいと、控除がしきれずに税金が多くかかってしまう場合があるのです。

ざっくり言うと企業からの退職金をもらう場合、iDeCo(イデコ)の受け取り方を気を付けないと、節税できた金額より受け取るときにかかる税金の方が大きくなってしまう可能性がありますよ、ということです。

なんだ、毎年節税できてたと思ったら、結局最後に税金で全部持っていかれちゃうんだ。ということになりかねません。

iDeCo(イデコ)は税金を納めるのを繰り延べているだけだ、とう批判がありますが、こういうことです。

うちたけ

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なので、しっかりとiDeCo(イデコ)を受け取る時のイメージを持っておくことが大切なんですね。イデコの出口戦略は以下の記事でまとめています

iDeCoの節税は嘘?デメリットがあるのは本当?まとめ

メリットばかり強調される感のあるiDeCo(イデコ)ですが、その半面、きちんと考えておかないとデメリットになりかねないこともある、ということが分かります。

個人的には節税、運用益が非課税、というのはかなりのメリットだと思いますし、長期的に投資をするからこそ享受できるメリットも大きくなるものだと考えています。

ただ、やはりiDeCo(イデコ)の運用資金を受け取るタイミングというのはしっかりと見極めながら、一番損をしないような方法のパターンを頭のなかでシミュレーションしておくというのが重要かなと思います。

うちたけ

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まだ先の話ですけどね。

メリットやデメリットを理解して、さあiDeCo(イデコ)を始めよう。と思ったら迷うのが金融機関ですね。

以下の記事に金融機関選びのポイントをまとめています。

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